Кредиты. Наличка или кредитная карта.

Всем большой-большой привет!

Итак, сегодня мы поговорим на ооочень спорную тему, тему кредита. Кто-то его боится, как огня, кто-то пользуется и сидит в долгах, а кто-то…кто-то использует его, чтобы раскрутиться, сделать деньги. И это не миф.

Где-то встретила фразу, что кредиты созданы для богатых, а не для бедных. Почему? Потому что бедные используют кредиты для своих мирских и вшивеньких мечт (пардон за мой французский), в то время как богатые люди используют их, чтобы разбогатеть и раскрутить из копейки миллион. Это, конечно, образно говоря.

Проблема кредита…в наших головах, вернее в отсутствии оных. Мы НЕ УМЕЕМ вести учет расходов и доходов, мы позволяем себе бездумно тратиться, мы течем по течению…какие кредиты нам можно доверить? Мы те самые сумасшедшие таксисты, которые летят в неизвестность на грани между жизнью и смертью…и еще рассуждаем об их вреде или пользе. Конечно, речь не о нас, прелестных участницах взлета, речь вообще…о нашем менталитете, о нашем ходе мыслей. Кредит…задумайтесь, что это? Это деньги взаймы. С какого перепугу эти деньги вам должны давать просто так? Кто так придумал? Все люди -братья? С какого перепугу банки Васе Пупкину должны давать деньги за просто так? Мы порой даже соседям взаймы не дадим, особенно зная его «кредитную» (читать «алкогольную») историю. Ну и вообще…когда приходим в магазин у нас два варианта: купить редиску у знакомой бабы Вали или в магазине. И мы этот выбор делаем. Да, у бабы Вали надежней и выгодней, но, когда баба Валя уехала, а редиска ой как нужна…мы идем в магазин или ждем бабушку. Поэтому запомните: никто вас не ставит в какие-то обстоятельства, ВЫ САМИ решаете: брать кредит или нет, покупать редиску у бабы Вали или идти в магазин.

Если мы знаем, что хотим. Если мы осознаем свою ответственность. ЕСЛИ МЫ ЧИТАЕМ ДОГОВОРА И СТАВИМ ПОДПИСЬ ПОСЛЕ ПРОЧТЕНИЯ, А НЕ ДО. Вот - тогда никакие кредиты не страшны. И в этом случае они лишь могут помочь нам приобрести ту или иную вещь, или вообще быть источником безвозмездного (не боюсь этого слова) долга.

Например, взять кредитную карту - суть которой, снимаешь…и главное-то - вовремя вернуть. Сплетни сплетнями, но тут реальная выгода, главное - КОНТРОЛЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ! Бывает так, что складывается ситуация - сегодня нужно срочно заплатить деньги, а вот нет этой суммы, но ты точно знаешь, что завтра-послезавтра…или через неделю, получишь зарплату и, конечно, вернешь на эту карту. Плюс в чем? Не надо клянчить ходить у кого-то, ты знаешь, что покроешь расходы, ты держишь руку на пульсе.

А иногда и вовсе не у кого просить деньги! ЭТО ПРОСТО НЕПРИЛИЧНО в каком-то конкретном обществе! И что? Замкнутый круг? Эта карта становится просто палочкой-выручалочкой!! А особенно в поездке за рубежом во время непредвиденных ситуаций! И как вы будете рады, что она у вас есть...если, допустим, вам нужно срочно вернуться на Родину...или произошел какой-то казус...

Ну, я просто знаю цинично настроенных людей по поводу кредитов, спорить не буду. Просто делюсь своим опытом, с паршивой овцы (кредитки)…сами знаете…)))

Самая жуткая жуть, когда речь заходит о простом кредите - это переплата! Ох и ах! Конечно, все хотят деньги взять и полакомиться вдоволь. Об этом я писала выше. Что сделаешь - за все нужно платить…и иногда переплачивать. Почему никого не возмущает, что они за поход в кино платят деньги? Ммм? Та же услуга! Та же параллель. Кто хочет места подальше - платит меньше, кто хочет вип-места - тот реально переплачивает за комфорт. Ну? Не напоминает историю с кредиткой?

Если у вас есть цель: ипотека, машина...и тд и тп, то проценты по кредиту существенно ниже, а если и вовсе зарплату получаете и активный клиент банка...то вам будут делать спецпредложения. Если вы берете потребительский кредит с непонятными для банка целями, конечно, вы попадаете в группу риска...а значит, вам навязывают огромнейшие проценты. Все логично!

Тут ведь главное с кредитом - АНАЛИЗИРОВАТЬ, СРАВНИВАТЬ, ИСКАТЬ ВАРИАНТЫ. Запомните: вас должно волновать, какие проценты, санкции и штрафы...а не то, насколько надежный банк - ОН ВАМ ДАЕТ ДЕНЬГИ.

Прежде чем взять кредит:

- обратитесь в соответствующий банк и просто попросите рассчитать вам кредит, попросив включить все расходы. И тогда вы не увидите сюрпризов. Часто, когда приходят в банк и просят рассчитать сумму кредита, оооочень часто менеджеры дабы привлечь вас, рассчитывают только кредит не включая различные комиссии и какие-то услуги. А потом - когда дело дойдет до оформления, вы столкнетесь с тем, что суммы будут иными... Почему бы заранее не предусмотреть все? Вам будет предоставлена полная схема, по которой вы поймете: можете ли осилить его или нет;

- проанализируйте ваш график доходов и расходов за последние 6 месяцев, а после попробуйте представить, как впишутся выплаты в ваш бюджет, насколько сильным будет урон от кредита;

- убедитесь, что у вас сформирована так называемая «подушка безопасности» - желательно, чтобы в нее входило от 6 и более сумм расходов, которые вы делаете каждый месяц;

- кредит оформляйте в той валюте, в которой вы получаете деньги;

- вас, прежде всего, должны волновать в договоре санкции и штрафы и прочие неприятности для вас именно, а там надежный банк или нет…это не важно))он же вам дает деньги))

- а вдруг есть вариант рассрочки без переплаты. Нее, это не те акции, что в простых магазинах бытовой техники (где все включено), а вот, допустим, в автомобильных салонах. Продается машина за 800 000 рублей, в рассрочку можно сейчас заплатить 400 000 рублей, а остаток частями до 3-6 месяцев. То есть существуют еще и такие варианты, просто нужно спрашивать, и если вы понимаете, что в течение этих месяцев для вас это не сложно, зачем упускать возможность все-таки не брать кредит.

Кому кредит противопоказан:

- Недисциплинированным людям, именно они потом и орут о вреде кредитов, потому что пропуская сроки безвозмездного пользования ЧУЖИМИ (банковскими) деньгами, они возмущаются по поводу санкций и штрафов;

- Не имеющим «подушку безопасности» на всякие форс-мажоры - в жизни бывает всякое, и об этом нужно помнить, когда у вас есть надежный финансовый фундамент, то тут уж не страшен никакой кредит;

- Не любящим читать договора и условия - а условия у всех разные, и особенно внимательно нужно читать то, что написано маленькими буковками или отмечено звездочкой))

Что нужно помнить, когда берешь кредит:

1. Вы взяли чужие деньги, и за них вы несете ответственность. Дядя вам предложил условия, вы эти условия приняли, поэтому только ВЫ виноваты и в переплатах, и в штрафах и в прочих неприятностях. Ваша дисциплинированность или отсутствие оной...играет огромнейшую роль.

2. Кредит кредитом, но не забывайте, что обязательно в каждом кредите есть различные комиссии, которые должны быть оговорены в договоре. Читайте внимательно то, что подписываете.

3. Выключайте эмоции, когда дело касается покупок. Мы с вами жадные...а вот в эти моменты порывов приобрести немедленно должны наступать просто жуткие приступы жадности. Трезво оцените сначала: можете ли вы накопить, выгодно ли, осилите ли, да и нужно ли вообще вам это.

Допустим, ситуация: вы увидели суперхолодильник по суперцене. Допустим, он обычно стоит 30 000 рублей, а тут за 23 000 рублей. 7000 рублей выгоды! Данной суммы у вас нет, попросить не у кого, а зарплата еще не скоро, но стоит ли брать кредит в этом случае? Вполне возможно, что, взяв кредит, вы не только переплатите эти 7 000 рублей, но и еще побольше выйдет разница. И в итоге получится, что вы холодильник купите за 35 000 рублей.

Другое дело, когда у вас есть на квартиру 4 млн, а она шикарная, то, что вы давно искали, по акции стоит 5 млн рублей. Вы понимаете, что если вы не купите сейчас, то в следующем году там откроют метро и она будет стоить 7 млн рублей. И она станет вообще недоступной. Переплата 1млн составит пусть в самых страшных снах 500 тыс. руб (по сбербанку рассчитала, кредит на 5 лет - переплата 365'184.38 руб). Итого, квартира выйдет в 5 365 184, 38 рублей. А через год с открытием метро...она будет стоить 6,5-7 млн. Выгодно? Или пыхтеть до конца своих дней, мечтая о великом будущем?

Как заработать на кредите (или как это делают те, кто зарабатывает):

Это очень и очень тревожная тема. Во-первых, нужно быть профессиональным игроком в сфере вложений, во-вторых, понимать четко свою цель, оценивать трезво все риски и обязательно учитывать вариант проигрыша. Ну, вы понимаете, что тут не отделаешься только дисциплиной и какими-то единичными знаниями, тут реально нужно соображать.

Возьмем простейшую ситуацию, когда кредит берется под открытие бизнеса. Проценты ежемесячные - никто не отменяет, а вот принесет ли ваше дело доход…и вообще окупит ли оно все затраты - это вопрос спорный. Возможно, окупит и дело реально пойдет…но для получения прибыли нужно время. То есть рассчитывать нужно будущее очень четко! А не витать в облаках. Есть хорошая поговорка: 7 раз отмерь - один раз отрежь!

Все богатые люди - люди с головой, именно поэтому они богатые. Поэтому самосовершенствуйтесь, если вам эта тема интересна, изучайте. Но если вы ждете легких денег - это безрассудство. Таких не бывает.

КРЕДИТНАЯ/ДЕБЕТОВАЯ КАРТА или НАЛИЧКА?

Давайте разберемся в определениях. Все они взяты с Википедии.

"ДЕБЕТОВАЯ КАРТА - (англ.debit card) - банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и дебетовых карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка. Однако в ряде случаев возможен несанкционированный (технический) овердрафт."

"КРЕДИТНАЯ КАРТА - (разг.креди́тка) - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента."

У меня есть дебетовая карта, на нее я получаю переводы от мужа и различные платежи, активно использую в магазинах, расплачиваясь за товары, плюс еще оформила акцию АЭРОФЛОТ, коплю мили. У меня карта Сбербанка.

Главные минусы:

- платное ежегодное обслуживание;

- ежемесячно снимается сумма на использование сбербанк-онлайн;

- не все магазины (по крайней мере у меня тут) имеют специальные кассы, которые принимают карты. Увы! Без налички можно очень сильно попасть в нашей стране)))

Плюсы:

+ чувствую себя более свободной, всегда могу оплатить интернет, жкх и другие услуги и штрафы, не выходя из дома;

+ всегда беру в поездки, если следить за курсом, то иногда тратить за рубежом не только выгодно))

+ бывает, что забываю деньги, налички ноль...карта всегда на месте, поэтому (если магазин принимает карты) - я ей благодарна, потому что мне не надо возвращаться домой.

Кредитная карта у мужа. Она нас часто выручает, ни разу за 2 года мы не платили штрафы)) и пользовались абсолютно безвозмездно. Если не считать - траты на обслуживание ( по мне так они копеечные по сравнению с пользой).

Главные минусы:

- те же, что и у дебетовой;

- нужно следить за сроками;

- наличку лучше не снимать, потому что ждите огромную комиссию за получение налички на руки.

Главные плюсы:

+ не нужно клянчить деньги у друзей и знакомых, деньги портят дружбу и отношения - проверено поколениями.

+ реально безвозмездное пользование;

+ можно тоже подключить различные услуги и прокачивать их через кредитку;

Давайте сделаем выводы: карта - это тоже расход - на обслуживание. Но мобильность и удобность в использовании весьма заманчивы. Очень часто расплачиваясь кредиткой в магазине по партнерским программам предлагается много разных вкусняшек в виде возврата какой-то определенного процента от сумм от покупок, начисление баллов, милей и прочего.

Для скептически настроенных особ, могу рассказать историю моих знакомых. Жили они не тужили, карту прокачивали по-потихоньку, преимущественно расплачиваясь только ей...ииии...слетали на Кубу в первом классе за накопленные мили. БЕСПЛАТНО. Это не фантастика - это реальность. Мне уже на билет в Милан тоже накопились...так уж изучайте этот момент :)

НАЛИЧКА

Это хорошо. Это надежно. Никаких процентов. Но большую сумму с собой таскать не будешь.

Вообще обычно советуют с дебетовой снимать деньги по потребностям. Но, помните, в самом начале я задавала вопрос: какие у вас отношения с картой? Она вас толкает на безрассудные покупки или, наоборот, сдерживает. Вот из этих соображений и отталкивайтесь. В первом случае, снимайте все и сразу распределяйте по конвертам, а во втором случае - это здорово, снимайте деньги только, когда нужно, и пусть она станет хранительницей вашего бюджета.

В поездку я обычно беру из налички примерно 300-400 евро. Это на такси, какие-то расходы нужные во время поездки...допустим, посещение исторического места...а остальное - на карте.

ПРЕДЛАГАЮ:

1. Выписать какие кредиты на вас оформлены, ежемесячный платеж, сколько еще осталось выплачивать. Подумайте, стоило ли его брать этот кредит или нет? Какие выводы вы делаете по поводу кредитов?

2. Поделитесь своим опытом общения с виртуальными деньгами и наличкой. Я думаю, что всем будет интересно :) возможно, вы знаете какие-то секреты в этой сфере? Делитесь :)